Jaki jest całkowity koszt kredytu hipotecznego?

Osoby planujące zakup mieszkania lub budowę domu często muszą na ten cel wziąć kredyt hipoteczny. Jest to decyzja, która wiąże się z długoterminowym zobowiązaniem finansowym. Jednym z kluczowych elementów, na które warto zwrócić szczególną uwagę, jest całkowity koszt kredytu hipotecznego. Obejmuje on różnorodne opłaty związane z procedurą uzyskania i obsługi kredytu. Starając się o kredyt hipoteczny, należy pamiętać, że istnieją również opłaty, niezaliczane do całkowitego kosztu kredytu, które mogą znacząco wpłynąć na planowany budżet kredytobiorcy.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to rodzaj długoterminowego zobowiązania finansowego, którego celem jest sfinansowanie zakupu nieruchomości, budowy domu lub innych inwestycji związanych z nieruchomościami. Główną cechą kredytu hipotecznego jest jego zabezpieczenie, którym staje się nabywana za środki z kredytu nieruchomość. Jeśli kredytobiorca nie wywiązuje się ze spłaty zobowiązania, bank ma prawo przejąć nieruchomość stanowiącą zabezpieczenie kredytu, aby odzyskać należne środki.

Warto wiedzieć, że kredyty hipoteczne Warszawa, różnią się od innych produktów finansowych, takich jak kredyty gotówkowe, głównie możliwością uzyskania znacznie większych kwot finansowania. Dzięki temu możliwe jest realizowanie kosztownych inwestycji, takich jak zakup mieszkania, budowa domu czy zakup nieruchomości gruntowych. Co więcej, okres spłaty kredytu hipotecznego może wynosić nawet kilkadziesiąt lat.

Aby otrzymać kredyt hipoteczny, należy spełnić określone przez kredytodawcę warunki. Oferta kredytów hipotecznych różni się w zależności od banku – każdy z nich ustala swoje indywidualne warunki. Odpowiednie przygotowanie do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny pozwoli nie tylko wybrać najlepszą ofertę, ale także zapewnić stabilność budżetu domowego na lata. Jednym z elementów, na który musimy zwrócić uwagę, jest całkowity koszt kredytu hipotecznego.

Co oznacza całkowity koszt kredytu hipotecznego?

Całkowity koszt kredytu hipotecznego (CKK) to suma wszystkich wydatków, które ponosi kredytobiorca w związku z zaciągnięciem i spłatą kredytu. CKK jest często mylony z całkowitą kwotą do zapłaty. Choć oba pojęcia są ze sobą ściśle powiązane, odnoszą się do różnych aspektów kredytu. Całkowita kwota do zapłaty obejmuje zarówno całkowity koszt kredytu, jak i kapitał pożyczony od banku na podstawie zawartej umowy kredytowej. Mówiąc prościej, jest to suma pieniędzy, którą kredytobiorca zobowiązany jest zwrócić w całym okresie spłaty. Informacje dotyczące całkowitego kosztu kredytu są zawarte m.in. w umowie kredytowej. Całkowity koszt kredytu jest wyrażany w postaci konkretnej kwoty, co pozwala na łatwiejsze oszacowanie rzeczywistego obciążenia finansowego, jakie wiąże się z zaciągnięciem zobowiązania.

Co zalicza się do całkowitego kosztu kredytu hipotecznego?

Na całkowity koszt kredytu składają się takie elementy jak:

Oprocentowanie kredytu hipotecznego: wpływa na wysokość odsetek zaliczanych do rat. Wysokość oprocentowania zależy m.in. od marży banku, aktualnej sytuacji gospodarczej oraz wskaźnika referencyjnego. Warto pamiętać, że zgodnie z Kodeksem Cywilnym maksymalne oprocentowanie nie może być wyższe niż dwukrotność odsetek ustawowych,
Prowizja za udzielenie kredytu: to jednorazowa opłata pobierana przez bank za przygotowanie i uruchomienie kredytu. Jest ona wyrażona w procentach. W wielu przypadkach prowizja jest rozkładana na wszystkie raty kredytu, co czyni ją mniej odczuwalną dla kredytobiorcy.
Ubezpieczenie: kredyt hipoteczny wymaga często wykupienia stosownego ubezpieczenia. Na przykład ubezpieczenia nieruchomości czy polisy na życie. Koszty ubezpieczenia często są doliczane do kwoty kredytu lub opłacane w formie miesięcznych składek,
Koszty dodatkowych produktów finansowych: aby klient mógł skorzystać z kredytu na preferencyjnych warunkach, banki często wymagają od klientów skorzystania z dodatkowych produktów finansowych, takich jak konto osobiste, karta kredytowa czy lokata.

Jakie koszty kredytu hipotecznego nie zaliczają się do CKK?

Koszt kredytu bankowego najczęściej kojarzony jest z oprocentowaniem, które stanowi podstawowy składnik każdej raty. Warto jednak pamiętać, że oprócz kosztów bezpośrednio związanych z kredytem, musimy uwzględnić również tzw. koszty okołokredytowe. Koszty te pojawiają się na różnych etapach procesu kredytowego i mogą znacznie obciążyć budżet kredytobiorcy. Najczęściej obejmują:

Opłaty notarialne – związane z podpisaniem aktu notarialnego, oraz innymi czynnościami wymaganymi przez prawo.
Opłaty sądowe – związane np. za wpis hipoteki do księgi wieczystej,
Podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) – obowiązkowy przy zakupie nieruchomości z rynku wtórnego.
Koszt wyceny nieruchomości – bank wymaga sporządzenia operatu szacunkowego, który określa wartość nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu

Ponadto kosztami nie zaliczanymi do CKK są prowizje dla pośredników nieruchomości, które ponosimy w przypadku zakupu mieszkania lub domu z pomocą agencji czy dodatkowe ubezpieczenia, które mogą być wykupione przez kredytobiorcę dobrowolnie. Zawsze warto sprawdzić, czy bank pobierze za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego dodatkową opłatę, ponieważ może ona wpłynąć na opłacalność takiego rozwiązania.

Jakie wyróżniamy rodzaje kredytów hipotecznych?

Kredyty hipoteczne można podzielić na trzy główne rodzaje, w zależności od celu ich przeznaczenia oraz sposobu wypłaty środków.

Kredyt hipoteczny: jest to najczęściej wybierany rodzaj kredytu hipotecznego, przeznaczony na zakup nieruchomości, takich jak dom, mieszkanie własnościowe. W przypadku tego kredytu bank wypłaca środki w całości, przelewając je na rachunek sprzedającego. To rozwiązanie jest idealne dla osób, które potrzebują jednorazowego finansowania zakupu gotowej nieruchomości,
Kredyt budowlano-hipoteczny: ten rodzaj kredytu przeznaczony jest na budowę nieruchomości, takich jak dom jednorodzinny. Środki mogą być wypłacane w całości lub w transzach, w zależności od etapu budowy domu. Do momentu ukończenia inwestycji i uzyskania pozwolenia na użytkowanie lub odbioru nieruchomości, kredytobiorca spłaca jedynie odsetki, a kapitał zaczyna być spłacany po zakończeniu budowy,
Pożyczka hipoteczna: pożyczka hipoteczna różni się od kredytu hipotecznego tym, że środki mogą być przeznaczone na dowolny cel, a niekoniecznie na zakup lub budowę nieruchomości. Hipoteka ustanowiona na nieruchomości kredytobiorcy stanowi zabezpieczenie dla banku. Pożyczka hipoteczna jest często wykorzystywana do konsolidacji innych zobowiązań finansowych.

Czym jest kalkulator rat kredytu hipotecznego?

Kalkulator kredytu hipotecznego to niezwykle przydatne narzędzie, które pomaga oszacować kluczowe parametry związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Dzięki jego zastosowaniu można szybko i łatwo sprawdzić przybliżoną wysokość miesięcznej raty, całkowity koszt kredytu oraz łączną kwotę odsetek, które będą naliczane w trakcie spłaty. Narzędzie to jest szczególnie pomocne dla osób, które chcą porównać oferty różnych banków, i wybrać kredyt najlepiej dopasowany do swoich potrzeb i możliwości finansowych.

Aby, skorzystać z kalkulatora należy wprowadzić do programu wymagane informację np. kwotę kredytu, którą planujemy zaciągnąć, okres spłaty w latach, oprocentowanie nominalne wynikające z oferty banku oraz ewentualne dodatkowe koszty, na przykład prowizję za udzielenie kredytu. Po uwzględnieniu tych informacji kalkulator oblicza wysokość miesięcznej raty, dzieląc ją na część kapitałową i odsetkową. Pomóc w wyborze najlepszej oferty może także ranking kredytów hipotecznych, który porównuje dostępne na rynku propozycje pod kątem oprocentowania, prowizji, całkowitych kosztów oraz warunków dodatkowych.

Podsumowanie

Całkowity koszt kredytu hipotecznego składa się z różnych elementów, takich jak oprocentowanie, prowizje, ubezpieczenia oraz dodatkowe koszty związane z samym procesem kredytowym. Warto wiedzieć, że CKK nie obejmuje kapitału pożyczonego przez bank oraz kosztów okołokredytowych takich jak taksa notarialna czy opłaty sądowe. Przed podpisaniem umowy kredytu hipotecznego, warto skorzystać z kalkulatora kredytowego. Pozwala to na lepsze dopasowanie kredytu do naszych potrzeb i możliwości finansowych.

/artykuł sponsorowany/

Reklama